Elon Musk dio un paso decisivo en su estrategia de transformar a X en una superaplicación al lanzar X Money, una billetera digital integrada de forma nativa en la red social que permite a los usuarios enviar dinero, ahorrar con rendimientos y operar con una tarjeta de débito Visa sin salir de la plataforma.
La nueva billetera está gestionada por la subsidiaria X Payments LLC, que cuenta con licencias para operar en más de 40 estados de Estados Unidos y funcionará inicialmente con moneda fiduciaria, priorizando la estabilidad y el cumplimiento regulatorio. El anuncio no mencionó soporte para criptomonedas ni stablecoins.
Pagos de persona a persona instantáneos utilizando solo el nombre de usuario, sin necesidad de números de cuenta. Depósitos bancarios directos de salario, pago de facturas y gestión de préstamos. Tarjetas de débito Visa, físicas y virtuales, con cashback de entre 1% y 3% en las compras. Una cuenta de ahorro con rendimiento anual de hasta el 6%. Herramientas para la monetización de contenido de creadores.
La compañía firmó una alianza estratégica con Visa Direct para la emisión de las tarjetas, y los usuarios podrán retirar efectivo en cajeros automáticos sin costo, además de realizar transacciones sin comisiones ni límites dentro del ecosistema de X.
Por el momento, X Money está disponible únicamente para suscriptores de pago en Estados Unidos, bajo dos modalidades: Premium+ (USD 40 mensuales o USD 395 anuales): accede automáticamente al rendimiento máximo del 6% anual y Premium (USD 8 mensuales o USD 84 anuales): debe vincular un depósito directo para obtener ese mismo beneficio.
La cuenta también ofrece acceso al salario hasta dos días antes de la fecha de pago habitual, transferencias bancarias, emisión de cheques físicos y pago de facturas, todo desde la misma aplicación.
Respaldo bancario y seguridad de los fondos
Los depósitos de los usuarios están custodiados por Cross River Bank, una entidad con sede en Fort Lee, Nueva Jersey, que cuenta con el respaldo de la FDIC (Corporación Federal de Seguro de Depósitos). Gracias a este esquema, los fondos están asegurados hasta 250.000 dólares por persona y, a través del programa Cash Sweep y el servicio ICS de IntraFi, protegidos hasta por 10 millones de dólares, al distribuirse entre múltiples bancos asegurados por la FDIC.
En materia de seguridad, X Money incorpora autenticación mediante passkeys, límites configurables para las transferencias y, en el caso de la tarjeta física, los datos sensibles no aparecen impresos y solo pueden consultarse desde la app. El servicio incluye además soporte al cliente las 24 horas.
La visión de la "everything app"
El lanzamiento no es un movimiento improvisado: Musk viene promocionando esta idea desde al menos 2022, cuando calificó su compra de Twitter como "un acelerante para crear X, la aplicación de todo". Desde entonces, la compañía obtuvo licencias de transmisor de dinero en más de 40 estados y se registró ante la Red de Cumplimiento de la Ley contra el Crimen Financiero de EE.UU.
Su modelo de referencia es WeChat, la superapp china de Tencent con más de 1.300 millones de usuarios, que permite pagar impuestos, pedir taxis, reservar turnos médicos y comprar sin salir de la aplicación. Sin embargo, especialistas señalan que replicar ese modelo en Occidente enfrenta un obstáculo clave: gigantes como Amazon, Uber o Meta difícilmente se sumen a una superapp de X, ya que dominan sus propios sectores y controlan los datos de sus usuarios, algo que en China facilitó la propia Tencent al integrar QQ y aliarse con Didi y Meituan.
"WeChat es más que una mensajería. Pudo haber comenzado así, pero con el tiempo fue incorporando servicios. Al ingresar a la app las funcionalidades son muchas y muy variadas. Esto que para nosotros sería un verdadero desorden, los chinos lo tienen muy naturalizado y la utilizan sin problemas. Entrar hoy a WeChat significa poder comunicarse rápidamente con sus contactos, conversar vía telefónica, reservar un turno médico, una mesa en un restaurante, comprar remedios, tomar un taxi, leer las noticias, y hasta jugar videojuegos. Esto le confiere a Tencent, compañía detrás de WeChat, una influencia y una responsabilidad enormes, obligándolos a coordinar con el gobierno chino cada movimiento, cada innovación, pues en su desempeño, está atado el de la sociedad china entera.", detalló Lucas Gualda, Lic. en Marketing, sinólogo integrante del Centro de Estudios Chinos del Instituto de Relaciones Internacionales de la Universidad Nacional de La Plata.
Los antecedentes: de X.com a PayPal, y la vuelta al origen
Con X Money, Elon Musk vuelve a un terreno que ya transitó hace más de dos décadas con X.com, ahora con el objetivo de convertir a su red social en una plataforma integral de comunicación, contenido y finanzas.
El interés de Musk por las finanzas digitales no es nuevo. En marzo de 1999 cofundó X.com junto a Harris Fricker, Christopher Payne y Ed Ho, con una inversión inicial de unos 12 millones de dólares, buscando crear un "banco digital todo en uno". La empresa se fusionó en 2000 con Confinity, la compañía de Peter Thiel y Max Levchin que había creado PayPal.
Tras una disputa interna, Musk fue destituido como CEO en septiembre de 2000 y la compañía, rebautizada PayPal Inc. en 2001, fue vendida a eBay en 2002 por 1.500 millones de dólares. Como principal accionista individual, Musk obtuvo entre 165 y 180 millones de dólares, capital que luego destinó a financiar SpaceX y Tesla.
En 2017 recompró el dominio X.com por unos 5 millones de dólares por su "valor sentimental", y en 2023 ese nombre y esa visión original sirvieron de base para rebautizar Twitter como X.
Tencent es la segunda empresa tecnológica más valiosa de Asia, fue accionista de Tesla en 2017, cuando adquirió una participación del 5% mediante la compra de 8.167.544 acciones por unos 1.700 millones de dólares, convirtiéndose en uno de los principales inversores de la automotriz de Musk. De esta manera, Tencent no solo representa para Musk el espejo en el que mira para diseñar su superapp, sino también un socio de peso dentro de su otro gran proyecto empresarial.
La controversia: Musk augura que el dinero "no importará" en 2036
En paralelo al lanzamiento, Musk generó controversia al asegurar, en una entrevista con The Economist, que el dinero dejará de tener relevancia en 2036. Su argumento: si la inteligencia artificial y los robots producen más bienes y servicios de los que cualquier persona puede consumir, el dinero pierde su función.
El empresario planteó un escenario de "ingreso alto universal", en el que el trabajo se volvería opcional —"como cultivar una huerta", según sus palabras— y propuso que el Tesoro estadounidense entregue cheques directamente a los ciudadanos, bajo la hipótesis de que la producción automatizada mantendría los precios estables o generaría deflación.
"La inteligencia artificial podrá hacer cualquier trabajo mejor que cualquier persona, y eso ocurrirá muy rápidamente", sostuvo Musk, aunque también advirtió sobre los riesgos existenciales de la IA, incluida la posibilidad de que las máquinas superen la inteligencia humana combinada, y llamó a establecer mecanismos de control entre las principales empresas del sector.
