jueves 19 de mayo de 2022
ECONOMIA Análisis
14-04-2022 15:50

Finanzas embebidas: cómo van a transformar la vida de las personas en el tercer milenio

Servicios financieros integrados en las plataformas de empresas de e-commerce que mejoran la experiencia del usuario y promueven fidelidad. La clave para la inclusión y democratización financiera del tercer milenio.

14-04-2022 15:50

La industria financiera viene cambiando desde hace tiempo.  El e-commerce ya es algo cotidiano.  El mundo está hiperconectado, los avances son vertiginosos.  Usuarios y clientes quieren tener el control de sus finanzas y su dinero 7x24, y que las marcas los entiendan y, con agilidad e innovación, les den las soluciones que necesitan en la actualidad.

Cambio de paradigma

En la era de la customer centricity (el cliente en el medio del ecosistema), los clientes son los que determinan el qué y el cómo.  Todas las herramientas digitales buscan ayudar al usuario a resolver una necesidad de forma fácil y amigable, sin fricciones.  Ha cambiado el paradigma: el servicio se adapta al cliente y no al revés.

E-commerce: el 44% de los emprendedores digitales contrata entre dos y cinco personas

Las empresas quieren dar una solución digital completa a sus clientes, lo que incluye servicios financieros para poder realizar pagos, compras financiadas, solicitar créditos o tomar seguro

Qué son las finanzas embebidas

Finanzas embebidas (en inglés: embedded finance) es un concepto que describe la incorporación de software financiero a Websites o Apps de una marca que procura mejorar la experiencia del cliente y su fidelización. 

La empresa se asocia a un player para ofrecer servicios financieros a sus clientes dentro de su ecosistema digital.  Un ámbito virtual en el que interactúan empresas, clientes y entidades financieras.

Las finanzas embebidas están íntimamente relacionadas con la “confianza” del cliente en la marca. El conocimiento cabal de su sector hace que las empresas puedan generar servicios financieros a medida para sus clientes.  Por ejemplo: una inmobiliaria puede ofrecer seguros de caución para alquiler de propiedades, un comercio puede ofrecer pago en cuotas en la venta online. 

Con las finanzas embebidas el comprador no tiene que ingresar ningún dato de cuentas o tarjetas, la empresa ya lo conoce y tiene la información. Se trata de una venta “cruzada” en la que participan una marca o un comercio, y una empresa de servicios financieros.  

Nuevas tecnologías digitales promueven la inclusión financiera

Por otra parte, las finanzas embebidas contribuyen a la inclusión financiera. 

Las fintechs pueden llegar a nuevos segmentos de usuarios (los clientes de las marcas) y ofrecer productos financieros a medida a través de una interfaz y con una experiencia totalmente integrada.  Por ejemplo, cuentas virtuales, tarjetas prepagas, préstamos, seguros a choferes de la nueva generación de empresas de movilidad, quienes también se beneficiarán con descuentos y promociones de esos productos.  Todo en un solo lugar (una sola plataforma) de forma simple, ágil y rápida.

Bancos digitales: las finanzas estarán cada vez más bajo el control de los usuarios

Las finanzas embebidas son posibles gracias a la evolución tecnológica que permite la integración de servicios financieros vía APIs (sigla del inglés Application Programming Interface, es decir, Interfaz de Programación de Aplicaciones), conjuntos de instrucciones que conectan dos softwares para facilitar el intercambio de mensajes o datos entre sí.

En nuestro país, el 91% de los adultos mayores de edad tiene cuenta bancaria, pero solo el 47% de ellos ha tomado conciencia de esto, significa que hay aproximadamente 13 millones de argentinos que todavía no están realmente incluidos en el sistema financiero ni gozan de sus facilidades.

El e-commerce y las finanzas embebidas en Websites y Apps de las empresas son la puerta de entrada a la inclusión financiera.  Surge un ecosistema digital que invita a marcas y empresas financieras a co-crear servicios y productos atractivos para los usuarios y clientes. Por eso, en la nueva era de las finanzas embebidas es fundamental contar con una plataforma con arquitectura abierta y fácilmente escalable. 

Desde su concepción, Superdigital sabe que las finanzas embebidas son el siguiente nivel en el desarrollo del sistema financiero digital en nuestro país y en toda América Latina.  Por eso, en octubre 2021 comenzó a trabajar en la Argentina sobre una plataforma digital global con arquitectura de servicios escalable que permite ir más allá de los productos y servicios tradicionales, así como ir incorporando otros nuevos, adaptándose a las necesidades propias y de otras empresas con las que pueda establecer alianzas.

Qué pasa con las finanzas embebidas en la Argentina

En la Argentina recién se está comenzando con las finanzas embebidas.  Hay muchas oportunidades de crecimiento a futuro.  Algunos de los resultados para destacar en lo que se refiere a Finanzas Embebidas:

  • 87% de los encuestados considera que Finanzas Embebidas facilita el acceso a nuevos negocios.
  • 4 de cada 10 encuestados están familiarizados con el concepto de Finanzas Embebidas.
  • 99% muestra interés en conocer más acerca de la temática.
  • 7 de cada 10 encuestados están implementando iniciativas de Finanzas Embebidas en sus organizaciones.  El 54% de las iniciativas fueron servicios de pago.
  • Se estima que el 36% del negocio financiero de los próximos tres años estará relacionado con Finanzas Embebidas y Open Banking, con mayores oportunidades en las verticales de Préstamos, Pagos e Inversiones/Ahorro.
  • 80% creen que sus clientes/usuarios estarían interesados en recibir una financiación dentro de una comunidad.
  • El 40% de las empresas consultadas considera que, para seguir creciendo en estos aspectos, es fundamental simplificar los productos (26% de los encuestados) y disminuir costos y tiempos de implementación (14%). 

(Fuente: Informe de la Cámara Argentina de Fintech y Poincenot – marzo 2022).

El mundo está interconectado.  Las finanzas embebidas son la respuesta a un cambio de era en el que las empresas tienen que pensar sus servicios según lo que pide el cliente y no al revés.  Necesitamos otra lógica para entender esas necesidades. La alianza entre empresas comerciales y de finanzas ya es un hecho en el mundo digital.  Y cuanto mejor preparadas estén las plataformas, mayor agilidad para responder a usuarios y clientes". 

* CEO de Superdigital Argentina